Si estas ahorrando, tienes inversiones y pueda que también estés aportando a Fondos Voluntarios, entonces ¿ya tienes tu Plan Financiero definido? No realmente. En ocasiones, y de manera sesgada se tiene la percepción de que la planeación y gestión financiera es un proceso orientado específicamente hacia las inversiones.
Si entendemos la planeación financiera como la hoja de ruta hacia la libertad financiera, podremos entender que las inversiones son solo una parte del conjunto de estrategias y planes que debemos implementar para lograr esos objetivos de vida, afirma Mónica Sierra Asesor Financiero Asociado de Pristine Capital. “La planeación financiera también abarca aspectos como la gestión del presupuesto, gestión de deuda, planeación sucesoral, optimización tributaria y protecciones personales”.
En otras palabras, se trata de partir del análisis de su posición financiera actual, buscando tener todo el panorama financiero, no solo lo de las inversiones. Por esto es que no importa su nivel de ingresos o etapa de vida, la planificación financiera es esencial.
Fijar los objetivos
Lo primero que un asesor financiero debe hablarle no es sobre el mercado de acciones, o de alternativas de inversión, sino en cambio, la conversación debe centrarse en torno a cuáles son sus objetivos.
“Un buen asesor financiero dedica tiempo a conocerte”, dice Mónica. “Si quieres comprar una casa, viajar, casarte o tener hijos algún día, eso se debería tener en cuenta tu plan financiero”.
Una vez entendemos que la base de la planeación son los objetivos, comenzamos a entender que deberán hacerse concesiones, dado que “generalmente se tienen deseos y necesidades infinitas, pero recursos limitados”.
“Si no quieres renunciar a tus tres lattes por día, eso podría significar que no puedes retirarte a los 55 años, ni viajar tanto”. “La planeación consiste en averiguar qué es lo que quieres, bien sea ahorrar para una casa, un viaje o la universidad de nuestros hijos, y cómo puedes conseguirlo, dado tu ingreso y tu patrimonio”.
Una vez los objetivos están definidos, es el objetivo el que define el mejor vehículo de inversión. De la misma manera en que para salir a las afueras de la ciudad sea una buena opción hacerlo en auto, probablemente para llegar a Tailandia necesitamos un medio de transporte muy diferente. De esta manera, las inversiones son solo vehículos diseñados para llevarnos a los objetivos, por lo que la estrategia de inversión debe estar muy alienada y tener un fin u objetivo asociado, que vaya más allá de la rentabilidad.
“La planeación consiste en averiguar qué es lo que quieres, bien sea ahorrar para una casa, un viaje o la universidad de nuestros hijos, y cómo puedes conseguirlo, dado tu ingreso y tu patrimonio”.
Gestiona tu deuda y tu presupuesto
A veces cuesta comprometerse a ahorrar un porcentaje fijo del salario mensual, llegan gastos no contemplados o simplemente gustos no planeados, que pueden poner tu presupuesto bajo presión.
“Un asesor en planeación financiera, es una guía en el proceso de hacer y mantener un presupuesto para que podamos tener dinero para ahorrar e invertir”, dice Mónica. Igualmente, el proceso de presupuestación incluye idear un plan sobre cómo desmontar de manera acelerada la deuda, entendiendo que no todas las deudas son iguales, lo que a su vez requiere diferentes estrategias para cada tipo.
“Cuando diseñas la estrategia de pago de la deuda, por ejemplo es ideal deshacerse de la deuda de consumo lo más rápido posible, especialmente la deuda de tarjeta de crédito, que tiene altas tasas de interés”, dice Mónica. De la misma manera que, en ocasiones también hace sentido mantener una deuda, dependiendo de la etapa del crédito o de si tiene una tasa de interés baja, y aprovechar los excedentes hacia otros objetivos”.
Protege tu patrimonio e ingreso
Nadie quiere pensar en todas las cosas que pueden salir mal. Pero si en su plan financiero no está lo suficientemente cubierto contra cualquier evento no planeado, no importa qué tan bien se desempeñen sus inversiones, el impacto de una situación critica puede borrar todos los aciertos que se hayan tenido en este ámbito.
“Al hacer un plan financiero, se debe cuantificar el impacto para la familia y en el patrimonio en un evento critico de incapacidad, de enfermedad o muerte, por ejemplo. Otros aspectos a considerar incluyen también los seguros sobre los bienes, y un adecuado nivel de liquidez, o Fondo de Emergencias.